Die private Rentenversicherung steht seit Jahren in der Kritik. Sie sei zu unflexibel, zu teuer und andere Anlageformen bieten eine bessere Rendite. Das stimmt alles, aber nur, wenn der falsche Tarif beim falschen Anbieter abgeschlossen wird. Das ist gerade bei einer langfristigen Anlageform ärgerlich, nennt sich aber Marktwirtschaft. Es ist also wichtig, den richtigen Tarif bei einer guten Gesellschaft zu finden. Das ist dann die Aufgabe für uns als Makler.
Wir suchen die Versicherer danach aus, wie sie mit dem Kapital der Kunden umgehen. Ist der Verwaltungsaufwand niedrig? Sind die Kosten gering? Ist die Anlagestrategie, auch im Deckungsstock, nachhaltig und erfolgreich? Wie verändert sich der Markt?
Die Tarife suchen wir nach ähnlichen Kriterien aus. Ist die Anspar- und Auszahlungsphase flexibel? Gibt es Möglichkeiten der Kapitalentnahme bzw. Zuzahlungen. Was passiert, wenn ich die Beiträge pausieren muss? Kann ich Zusatzrisiken wie Berufsunfähigkeit einschließen?
Wir empfehlen aktuell, die Rentenversicherung in Form einer fondsgebundenen Rente abzuschließen. Der Vorteil ist die deutlich höhere Rendite in der derzeitigen Niedrigzinsphase. Für sicherheitsaffine Kunden bieten unsere Tarife immer die Möglichkeit, Garantien einzubauen. Dies schmälert zwar die Renditemöglichkeit, ist dann aber ein guter Kompromiss.
Alle von uns empfohlenen Fonds-Renten bieten eine große Auswahl an unterschiedlichen §9 Fonds nach der EU-Offenlegungsverordnung. Auch §8 Fonds sind möglich, werden von allerdings, abgesehen vom Tarif Blue Energy der Pangaea Life, nicht als sinnvoll erachtet. Unsere Kunden haben immer Möglichkeiten, die Fonds nach den aktuellen Marktsituationen zu verändern.
Wir empfehlen folgende Gesellschaften und Tarife:
- Alte Leipziger VisionGrün
- LV 1871 Klimarente in Kooperation mit ÖKOWORLD
- Pangaea Life Blue Energy
- Stuttgarter Grüne Rente
Zusätzlich haben wir die Möglichkeit, zwölf weitere Versicherer in unseren Leistungsvergleich einzubeziehen. Allerdings sind Gesellschaften wie die Allianz, AXA, Barmenia, württembergische, Zurich usw. noch nicht bereit, auch ihren Deckungsstock nach nachhaltigen Kriterien auszurichten. Wir beobachten hier regelmäßig Veränderungen und nehmen dann die Versicherer in unsere Empfehlung auf, die es verdienen.
Warum soll ich denn in eine Rentenversicherung investieren, wenn ich auch gleich den Fonds direkt kaufen kann?
Neben der Möglichkeit, Garantien einzuschließen, hat die Rentenversicherung als Altersvorsorge in der Auszahlungsphase noch einen kleinen, aber nicht zu unterschätzenden Vorteil. Wird eine Rentenauszahlung vereinbart wird die Rente lediglich mit der Ertragsanteil versteuert, wird das Kapital ausgezahlt, wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz belastet. Bei Direktinvestitionen in Fonds fallen immer 25% Kapitalertragssteuer an.